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12生肖号码图:大邱莊鋼鐵網湛江鋼鐵廠|全球最大P2P平臺將IPO 誓言改革銀行金融系統

    全球最大的P2P平臺LendingClub已開啟上市“征程”,其光芒之耀眼不禁叫傳統銀行業有所顧慮。

    “改革銀行金融系統,向借款人提供可負擔的利率,為投資人創造風險可控的誘人回報”,這便是LendingClub立業宣言,可見P2P平臺旨在對傳統銀行業“查漏補缺”。近日,LendingClub正式向美國證券交易委員會(SEC)提交了IPO(首次公開招股)申請。文件顯示,其初步融資目標為5億美元。值得注意的是,作為承銷人之一的富國銀行(51.44,0.29,0.57%)集團早在今年年初便發布備忘錄,禁止員工參與LendingClub的投資,并認為這是存在利益沖突的競爭活動。

    業內人士對《第一財經日報》記者表示,P2P平臺擁有巨大發展空間,它取代了傳統意義上銀行的角色,幫助借貸雙方對接,貸款相比傳統貸款流程更快、利率更低,因此傳統銀行業難免有些“坐立不安”。

    銀行和LendingClub的博弈

    彭博數據顯示,LendingClub市值已趕超97%的美國上市銀行。截至今年4月,LendingClub市值近38億美元,較去年11月上漲63%。

    LendingClub此次的IPO承銷人為高盛(179.11,1.46,0.82%)集團、摩根士丹利(34.31,0.25,0.73%)、花旗、富國銀行集團等。此外,富國銀行旗下的風投部門正是LendingClub的最大投資人。

    然而早在今年1月,《金融時報》便爆出消息稱:世界上規模最大的銀行之一,富國銀行,已經發布備忘錄禁止員工參與LendingClub的投資。該行在備忘錄中稱:P2P小信貸是構成利益沖突的競爭活動。

    盡管富國銀行當時便稱這是單純出于道德考慮,而非出于競爭考慮,但業內專家對此并不買賬,認為盡管LendingClub的規模較大銀行仍相去甚遠,但對其未來構成了一定威脅。

    相關數據顯示,富國銀行年收入223億美元,且擁有27萬員工;而LendingClub年收入1080萬美元,員工區區200人。盡管兩者規模懸殊,但LendingClub的低貸款利率和高效率等優勢成了其對手的“后顧之憂”。

    據LendingClub和富國銀行的最近一季度財報數據,由對兩方的運營費用比率(費用除以貸款余額)可見,LendingClub的效率比富國銀行高出270%。此外,LendingClub的效率在過去三年逐年提高,而富國銀行則一般保持不變。

    就LendingClub的經營收入方面,其增速也叫人瞠目。此次招股書數據顯示,2014年上半年,LendingClub的經營收入達到8690萬美元,較2013的3710萬美元上漲了134%。投資者通過這些貸款獲得的利息收入將近4.94億美元。LendingClub表示,今年公司進入高速發展模式,截至2014年二季度,平臺貸款總額達到50億美元,其中超過10億美元的貸款發生在今年第二季度。

    世界第一P2P“養成記”

    目前,LendingClub已超越了Zopa、Prosper以及中國國有企業強力支持的P2P平臺,成為全球第一的P2P企業。然而“羅馬并非一日建成”這句老話用在LendingClub上尤為貼切,其技術創新、友善的監管政策、強大的資本后盾和運營顧問團隊皆不容忽視。

    智能的軟件算法、純粹的在線模式等使LendingClub能向客戶提供比傳統銀行更加優惠的利率,亦省去了實體分支機構的高成本。

    LendingClub的CEO拉普蘭切(RenaudLaplanche)今年五月解釋公司運營模式時稱:“我們的利率比銀行低400到500個基點,但客戶滿意度是銀行的好幾倍?;毓擻煽萍記拇蔥碌睦?,主流企業能和創新企業抗衡的例子少之又少——亞馬遜(339.04,-0.98,-0.29%)VS鮑德斯(Borders)、網飛(Netflix(477.64,2.43,0.51%))VSBlockbuster?!?br>
    他表示,摩根大通(59.45,0.29,0.49%)如果想要達到相同成本水平,就必須關閉8000家分支機構。除分支問題外,還有技術流程和自動化,開發LendingClub網頁應用的那些人來自于Facebook(74.82,0.96,1.31%)、谷歌(571.6,2.40,0.42%)、PayPal和亞馬遜[微博],而不是來自于銀行。

    在監管方面,相較于中國而言,美國政策很早就明確了對P2P的監管,省卻了P2P企業摸索的風險和時間成本,讓企業較早有明確的方向。早在2008年美國監管部門就明確要求P2P企業必須到SEC進行登記,同時必須定期向監管部門提供交易信息并不斷更新收益權憑證信息。

    此外,LendingClub從CEO到公司各級高管均出身“名門”,摩根士丹利前CEOJohnMack、KPBC公司的合伙人MaryMeeker,以及美國前財政部部長LawrenceSummers都是LendingClub的董事會成員。
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